勞保勞退一起算：退休後每個月到底領得到多少

兩筆錢的算法完全不同——勞保年金＝平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%（封頂在投保薪資上限），勞退月退＝專戶餘額 ÷ 年金因子（不封頂）。薪水越高，第二筆的比重越大。

勞保與勞退放在同一張表

上圖已經把兩邊攤開。最容易被忽略的是最後一列：勞保年金是終身給付，勞退月退不是。 兩者在資產負債表上的性質不同，不該用同一個折現率去看。

勞保：先看是不是已經封頂

老年年金取 A、B 兩式的高者：

兩式相等的臨界年資是 3,000 ÷（0.775% × 投保薪資）。以投保薪資頂到上限 45,800 元計算，臨界年資約 8.5 年。年資超過八年半的人幾乎一定走 B 式，那條定額 3,000 元對絕大多數人沒有作用。

用 B 式，投保薪資到頂的人：

注意這張表跟月薪無關。 投保薪資上限是 45,800 元，月薪 6 萬和月薪 9 萬的人，勞保這一格的答案一模一樣。這是很多高薪工作者對退休金失望的來源，也是為什麼下一節的比重會隨薪水快速上升。

請領年齡另外乘一個調整係數：提前一年減 4%、延後一年加 4%，各以五年為限。同樣是 35 年年資，60 歲請領 19,877 元、65 歲 24,847 元、70 歲 29,816 元。這個選擇本身值得單獨算，見勞保年金幾歲請領最划算。

勞退：算的是專戶餘額

勞退新制沒有年資公式，只有一個帳戶。雇主每月提繳月提繳工資的 6%，個人可以再自提最多 6%，帳戶依勞退基金收益率累積，保證不低於兩年期定存利率。

以 30 歲開始、65 歲退休、月薪 6 萬、薪資年成長 2%、基金年報酬 3.5% 估算：

自提會讓這一格直接翻倍——但那是自己的錢，划不划算是另一個問題，見勞退自提 6% 划算嗎。

勞退這一格會隨薪水成長，勞保不會。 同樣的條件下，月薪 4.5 萬的人專戶約 295 萬（月退 13,000 元）、月薪 9 萬的人約 576 萬（月退 25,400 元），而三個人的勞保月領完全相同。

兩筆加起來的制度所得

月薪 6 萬、35 年年資、投保薪資到頂、65 歲同時請領、不自提：

勞保　24,847 元
勞退　17,300 元
合計　約 42,100 元／月

如果退休後月支出是 7 萬，制度覆蓋率就是 60%——資產只需要負擔剩下的 2.8 萬。用 4% 提領率回推，資產目標從 2,100 萬降到約 840 萬。這個差距大到足以改變整個人生規劃，而它就是退休要存多少錢那篇說的那個減項。

放在同一條時間軸才看得到的四件事

一、請領年齡不同，中間有一段空窗。 勞退最低 60 歲、勞保通常 65 歲。55 歲退休的人，55–59 歲完全沒有制度所得，60–64 歲只有勞退。這段期間的錢必須另外準備，見台灣 FIRE 與提早退休。

二、勞退月退會領完，勞保不會。 月退以 24 年折算，也就是大約領到 84 歲。活得更久的部分只剩勞保年金撐著。這是為什麼長壽風險在台灣的形狀跟美國不一樣。

三、高薪者的第二支柱比重高得多。 勞保封頂在 45,800 元，超過的部分只能靠勞退與自有資產。薪水越高，退休所得替代率越低——這不是錯覺，是制度設計。

四、政策風險只能用敏感度處理，不能用預測處理。 勞保基金的財務狀況是公開的問題。務實的作法是在試算裡對勞保年金乘上一個折減係數 k，把 k 從 1.0 掃到 0.6，看計畫在哪一點崩潰。如果 k = 0.7 就撐不住，那個計畫太依賴制度；如果 k = 0.6 仍然可行，就不需要為每一則相關新聞焦慮。

四步接進退休計畫

1. 勞保老年年金填年資、投保薪資與請領年齡，並確認自己是不是已經頂到上限。
2. 勞退新制填目前年齡、月薪與自提比例，得到專戶餘額與月退。
3. 退休三支柱把兩者加起來，同時顯示空窗期。
4. Retirement Planner 把制度所得扣掉之後，再跑一次成功率模擬。

制度版本與勞退折算假設

• 制度參數為 115 年度（2026），來源見方法論。法定請領年齡本身仍在逐步調升。
• 勞退的估算使用名目值：薪資年成長 2%、基金年報酬 3.5%。這兩個數字是模型假設，不是保證；勞退基金保證收益不低於兩年期定存利率，但沒有保證 3.5%。
• 勞退月退以 24 年、2% 年利率折算，屬模型假設而非法定公式。
• 平均月投保薪資實務上採計最高 60 個月，本文以「已達上限」的簡化情境呈現。
• 未計入國民年金、公教保險、勞保一次金選項與職業別差異。
• 未計入退休後的健保費與稅負。